一位日本网友和谷歌街景的故事

　最大头的消费是在一家美容院。2019 年元旦刚过不久，李歧远逛商场时收到一张按摩体验券。在工作人员的话术影响下，当天他便花 1280 元购买了一张体验卡。此后半年，他在这家店沉迷于按摩、面护等项目不能自拔，狂掷 2 万元。

　　美好生活背后却是亏空。2013 年李歧远从北京某高校辍学，此后辗转南昌、成都、重庆、北京多地，干过炸鸡店店员、顺丰日结工、医院试药者、垃圾处理厂保安、宾馆服务员，上一份工作是民宿管家。如今已失业快一年的他，负债近 10 万元，在支付宝花呗和借呗、京东白条和金条、美团生活费、 微博借钱、百度有钱花，以及浦发、招商、兴业、光大等多家银行均有欠款。

　　“为什么人们不顾自己的偿还能力，也要从信贷公司借贷，或是用信用卡购物呢？这绝不仅仅是表面上的虚荣心在作怪，而是出于一种人们在苦闷中试图证明自己的心理，证明自己能够融入这个社会，证明自己没有落后，证明自己不低人一等”。日本作家斋藤茂男的《饱食穷民》一书，将那些在泡沫经济时代不再为温饱发愁，然而依然陷入穷忙和债务缠身状态的日本人，形容为“饱食穷民”。

　　“日常生活平平无奇，有时间就想去消费。借贷的钱又来得太容易，花钱就变得肆无忌惮。”李歧远很难算清楚，自己一个月究竟花了多少钱。相比之下，他说父母“完全不会花钱”：“他们一天赚 100 多元，早上三点多去批发市场进货，晚上五六点回家，几十年日复一日。小时候我常跟着他们，但内心其实非常厌恶这种生活。”

　　区别于长辈的精打细算，越来越多的年轻人推崇“精致穷”的消费理念。“一种是有多少钱买多少东西，一种是想买什么就买什么，这是根本的代际差异。”网友柳相认为。他对豆瓣小组“负债者联盟”2020 年 11 月的 1105 篇发帖做了统计分析，发现“超前消费”“网贷”是其中最高频的词汇。中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震则对《中国新闻周刊》分析，新的消费群体主要在年轻人，而年轻一代多是独生子女，缺乏独立自主的品格，养成了对家庭的较大依赖，当缺乏资金时，很容易转向短时内即可获得的消费贷。

　　偶尔李歧远也会感到厌倦。《奇葩说》选手詹青云的一段话曾令他困扰：“我们表面上过着自己喜欢的光鲜亮丽的生活，靠透支未来借贷消费分期付款的方式，维系着表面上的精致。可是我们每一天早上醒来，头脑中带着一串串的数字焦虑地醒来，我们真的有感觉到开心吗？”

　　套路贷盯上年轻人

　　对于年轻人而言，无论在校求学、培训还是毕业后求职、租房，不同消费场景交织成一张大网。不少商家或平台主动设置借贷消费陷阱，稍有不慎就容易踩坑。

　　大二学生小美喜欢动漫，2019 年 11 月，她在B站看到一则原画课程广告，许诺学成后给学员提供平台接单赚钱。小美为之吸引，贷款万元报名，不久之后陷入维权困局。

　　课程提供者为湖南潭州教育。各大社交平台很容易看到他们的广告——“一个小白的风光摄影修行，学配音、用你的声音做副业，或者零基础教学绘画、播音、配音”。“这几年二次元文化兴起，他们抓住的就是那些喜欢动画、对配音好奇的年轻人。”一位潭州教育维权群的管理员向《中国新闻周刊》总结了她所了解的课程套路：前期虚假宣传，承诺高薪兼职；当学生因资金不足而犹豫不决时，以优惠名额有限为由，诱导学员贷款缴费。课程价格大多过万元，而贷款利率普遍在 10% 以上；一旦课程受到质疑，机构将设置重重障碍，阻止学员退款。

　　“原价 9000 多元，现在报名减 2000 元，名额有限，只限前五。”听完公开课的第二天，小美在潭州教育工作人员引导下开通了京东白条。“收入填 7000 元~8000 元，学历在学信网上注册一个账号，然后截图上传就行。”工作人员告诉她，“填资料时多包装下自己，可以申请到更高的额度。”

　　2020 年大学刚毕业的李旦，则掉入了蛋壳公寓的“租金贷陷阱”。蛋壳采用长租公寓“高收低租”的模式——高价从房东处收房，再低价出租给租客，出租时利用租金贷获取现金流。与租客签合同的时候，蛋壳会向租客提供较为便宜的年付价格；倘若租客囊中羞涩，则可以选择与蛋壳合作的金融机构，申请每月分期付款。

　　李旦在北京市海淀区北沙滩租了一间 26 平方米的主卧。“租房时本来说好了押一付一，最后签合同才得知要贷款。我不了解租金贷，只是听说容易出问题，所以不大愿意接受。”蛋壳公寓管家向他解释，租金贷是公司对毕业生首推的方式，价格更加优惠，并提供了他人的借贷合同供参考。当时李旦已从借住的同学那搬离，仓促之下同意了租金贷方案——将 2 万多元租金分成 12 期，按月给微众银行还款。

　　后面的故事众所周知，2020 年 11 月蛋壳公寓暴雷了，全国各地租客都面临被房东扫地出门的困境，李旦也不例外。11 月 21 日，李旦的房东贴条要求他限期搬离，11 月 29 日，李旦去蛋壳总部维权未果，第二天上班时卧室门锁被房东换掉。各地租客的维权，在一起意外事件后，出现了转折点。12 月 3 日，广州一名租客坠楼身亡，次日微众银行发布新方案称，蛋壳租金贷客户退租后不继续还贷，可结清贷款。12 月 12 日，接受《中国新闻周刊》采访时，李旦已申请剩余贷款免息延期，不过他和房东的对抗仍在继续。

　　维权难是掉入借贷消费陷阱者面临的共同困境。有律师提到，无论租金贷还是培训贷，流程上通常没有问题，难以通过法律维权。2020 年 9 月，刚上大学的小媛瞒着家里办理了潭州教育的课程贷款。签约几个小时后，她在黑猫投诉平台检索，意外发现针对潭州教育的投诉逾 5000 条，于是当天便提出解约退款申请。此后，她和潭州教育谈判三个月未果，无奈之下发微博求助。12 月 2 日，央视财经采访了她并曝光了潭州教育前述问题，潭州教育这才同意全额退款。

　　潭州教育的问题并非个案。“高额的培训费用下，为了让消费者掏腰包，培训机构往往诱导学员用分期交费来降低报名门槛，并混淆概念，掩盖贷款实质”。中国消费者协会发布的《2020 年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析》提到，近期韦博英语、巨石达阵、优胜教育等校外教育培训机构陆续出现因经营不善而停业关门情况，涉及消费者众多，类似情况有愈演愈烈之势。

　　如果说潭州教育、蛋壳公寓等是基于真实消费场景的过度诱导，而有些虚构消费场景、以骗贷为意图的借贷，则滑入套路贷的违法境地。

　　“招聘总经理助理，月薪八万。想得到这份工作，得先去做整容。来到指定的医美诊所，求职者需要申请几万不等的贷款。手术后，求职者发现不仅入职变成一句空谈，整容贷款也需要自己承担”。据中新社报道，2020 年 8 月，北京警方抓捕了十余个“招工美容贷”诈骗团伙，并对 9 个涉案医疗美容机构进行查抄。作案过程中，招工团伙和美容医院相互配合，在招工、整容、贷款等环节层层设套，形成完整的犯罪链条。医美诊所标价近 10 万元的综合整形手术，实际成本仅 4000 余元。

　　招工美容贷通过延长犯罪链条转嫁风险，但并非新手段，而是传统美容贷的变种。美容贷市场开启于 2014 年，与整容行业相伴相生。据中国整形美容协会统计，2014 年刚起步的中国整容手术业市场规模大约 4000 亿元，到 2019 年扩大至达 8000 亿元，成为世界第三大整容市场。高昂的整形费用下，美容贷于是应运而生。高峰时期，全国提供美容贷的平台多达上千家。

 

（编辑：广安站长网）

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